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Les taux d’intérêt nets effectifs se rapportent à l’augmentation de la valeur initiale d’une dette si l’intérêt sur celle-ci est comptabilisé au cours d’une période donnée. Le principe de base est que les frais annuels - établis au moment de l’emprunt, ou au taux nominal - sont déterminés par le fait que les paiements versés à la banque pour le remboursement du prêt sont composés de plusieurs versements. Bien que l’effet net soit faible dans le temps, il peut considérablement augmenter le montant que vous payez à la banque.
Mathématiques
Le concept de taux d'intérêt nets effectifs fait référence à la valeur initiale du prêt ou du fonds de placement. Cela n’est important que si les taux d’intérêt sont composés différemment de ceux suggérés par le taux annuel, c’est-à-dire s’ils sont calculés plus d’une fois. Si vous avez un taux annuel de 7%, qui est composé mensuellement, alors au bout de 12 mois, le taux sera plus élevé que le taux initial. Mathématiquement, tout ce que vous faites est de calculer combien ce taux de 7% représentera chaque mois du prêt. Pour connaître le taux effectif, c'est-à-dire le taux réel, multipliez le facteur par 12 pour les 12 mois.
Principes
Ce principe indique que si un taux annuel d'un investissement, tel qu'une obligation, est composé mensuellement, cela signifie que vous recevez tous les mois. Cela indique également que, chaque mois, le montant initial de l’argent augmente une fois que l’intérêt est ajouté mensuellement. Si la valeur croît à un taux annuel statique, vous recevez quand même des paiements mensuels, cela signifie que le montant auquel l'intérêt mensuel "fonctionne" est plus élevé et que le taux annuel final sera donc différent du taux annuel indiqué. En d’autres termes, s’il est composé mensuellement, le montant augmente. Ainsi, le paiement augmentera chaque mois. À la fin de l'année, votre investissement initial aura augmenté tous les mois et le taux nominal aura donc effectivement augmenté.
Importance
Lorsque vous contractez un prêt, vous pensez que vous payez un pourcentage annuel décent. Mais lorsque le directeur de la banque dit que les intérêts sont composés tous les mois, beaucoup ne s'en préoccupent même pas. Mais ce qu'il vient de dire, c'est que le taux net effectif augmente. Si vous devez payer certains frais nominaux chaque mois, le montant du prêt principal augmentera effectivement.
Effet
Le professeur William Tucker, qui écrit pour "United Nations" (Nations Unies), présente l'exemple mathématique suivant. Le montant du prêt est de 2 500 $. La cotisation annuelle est de 52%. Le prêt est composé de huit mois. Cela signifie que le taux réel, le taux net effectif, a augmenté à 67,77% si chaque période de composition est incluse. En un sens, c’est la méthode que les banques utilisent pour obtenir de plus grands bénéfices, bien qu’en réalité, c’est une façon de masquer un taux d’intérêt élevé.